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更新時間:2017年09月26日 08:57:31

謹防消費貸成樓市加杠桿新渠道

□ 李宇嘉/文

    今年以來,多數銀行上調房貸利率,首套房貸利率連續8個月上升,8月份的水平達到5.12%,相當于基準利率的1.04倍,部分銀行因觸及“紅線”而暫停房貸業務。從數據看,“控杠桿”取得了一定成效。今年1-7月,居民新增中長期貸款總額為3.27萬億元,較去年同期僅多增1771億元,雖然總量依舊在增加,但增速從年初的30%降至25%,且最近連續3個月的新增額較去年同期保持負增長。
    但值得注意的是,逃避額度控制、調控限制的消費貸,正以“房貸化”(即按揭貸款)的趨勢成為居民在樓市“加杠桿”的新渠道。數據顯示,截至今年7月,居民短期貸款(即消費貸)余額達到10.6萬億元,超過居民中長期貸款(90%是房貸)的1/3,同比增長27%。今年以來,居民短期貸款月均新增達1560億元,去年月均新增不足500億元。
    一般來講,消費貸款主要包括房屋裝修貸款、購車貸款、助學貸款等。房屋裝修貸款額度小、較為穩定,助學貸款可忽略不計;受購車稅減免優惠到期的影響,汽車貸今年并未增長。因此,突變式增長的消費貸,或許變道進入了樓市。
    一方面,盡管去年第四季度以來各大城市連續祭出史上最嚴樓市調控政策,但目前商品房銷售額同比增長依然達到17%。而且,熱點城市被抑制后,需求迅速擴散到大城市周邊、沿高鐵城市,甚至中西部城市。加上消費觀念突出的85后、90后、00后逐步進入社會,銀行紛紛發展消費金融業務,甚至偏遠的農村都開始“借錢消費”了。
    目前,居民杠桿率已達到53%。如果再考慮到城鎮居民買房向親戚朋友借款已“常態化”,以及難以統計的互聯網和民間融資,居民杠桿率實際更高。
    另一方面,在剛性兌付仍在、宏觀調控“有底線”的情況下,過慣了“躺著賺錢”好日子的銀行依舊希望繼續圍繞房子來布局貸款業務。目前,盡管首套房貸利率達到5.12%,已在基準利率水平之上,但銀行理財產品平均收益率也已上升至4.6%,房貸的機會成本太高,而靠理財吸儲的小銀行,房貸收益甚至不能匹配成本。因此,銀行更愿意迎合市場需求,投放利率上浮30%左右的消費貸款。
    并且,剛性兌付不破,金融部門繁榮過度,逃避監管的金融“偽創新”層出不窮。為迎合房貸緊縮后的需求,消費貸款越來越“房貸化”。比如在貸款期限上,通過“氣球貸”“循環貸”等消費貸異變,不超過10年的消費貸,期限被延長到了30-40年。“氣球貸”的期限甚至可長達40年,具體做法是先貸25年,到期后申請續貸。
    居民過度“加杠桿”還在繼續,因此政策亟須“補漏洞”,對消費貸“房貸化”踩剎車,還原消費貸短期應急、支持實體消費的本源。
摘編自《南方都市報》

 
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